به این فکر کرده‌اید که نرخ بیمه چطور تعیین می‌شود؟ تعرفه بیمه‌های مختلف خودرو مانند بیمه بدنه و شخص ثالث بر چه اساسی قیمت‌گذاری می‌شوند و عوامل اثرگذار بر آن‌ها چه مواردی هستند؟ در این مورد، پای عوامل گوناگونی به‌میان است. هم شرکت‌های بیمه‌گر پیشنهاداتی ارائه می‌کنند و هم سازمان بیمه مرکزی با در نظرگرفتن چند عامل مهم، اقدام به تعیین قیمت‌ها در هر سال می‌کند. نرخ بیمه شخص ثالث و بدنه، برای خودروهای مختلف هم یکسان نیست و تحت تأثیر عواملی قرار دارد. در ادامه از تمام این موضوعات برایتان می‌گوییم.

تعیین نرخ بیمه خودرو و شرکت‌های بیمه‌گر

بخشی از روند قیمت‌گذاری بیمه‌های مختلف خودرو با مشارکت شرکت‌های بیمه صورت می‌گیرد. این شرکت‌ها بنا به آمار و ارقامی که از حوادث و ارائه خدماتشان دارند، به تعیین نرخ بیمه کمک می‌کنند. در واقع، نرخ پیشنهادی آن‌ها به بیمه مرکزی براساس داده‌ها و تجربه‌هایشان ارائه می‌شود. این شرکت‌ها در پی آن هستند، نرخی پیشنهاد کنند که هزینه‌ها و درآمدهایشان را متعادل و تراز نگه می‌دارد.

بنابراین، یکی از پایه‌های تعیین تعرفه بیمه‌های خودرو، بیمه‌گران یا همان شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه هستند. پای عوامل دیگری هم به‌میان است که در ادامه درباره‌شان بیشتر می‌گوییم.

تعیین نرخ بیمه خودرو از سوی نهادهای تصمیم‌گیری

علاوه‌بر، شرکت‌های بیمه که در تعیین تعرفه‌ها و قیمت‌گذاری بیمه شخص ثالث و بدنه نقش دارند، دولت و نهادهای مربوط درباره این موضوع تصمیم‌گیری می‌کنند. نهادهای تصمیم‌گیرنده با در نظرگرفتن نرخ دیه در هر سال و آمار شرکت‌های بیمه اقدام به قیمت‌گذاری خدمات مختلف از جمله بیمه بدنه و شخص ثالث می‌کنند.

نرخ دیه در سال ۱۴۰۳ در حدود ۳۳ درصد نسبت به سال پیش افزایش داشته است. بنا به این تعرفه و در نظرگرفتن عوامل متنوع دیگر، قیمت بیمه‌های گوناگون تعیین می‌شود. نرخ دیه روی تعهدات جانی شرکت‌های بیمه اثر می‌گذارد. در سال جدید، بیمه شخص ثالث با در نظرگرفتن افزایش نرخ دیه، ۳۵درصد نسبت به تعرفه سال پیش افزایش داشته است.

عوامل اثرگذار بر قیمت بیمه خودروها

برای تعیین قیمت بیمه ماشین به عوامل متنوع دیگری هم دقت می‌شود. از جمله این عوامل باید به موارد زیر اشاره کنیم:

·         ویژگی‌های خودرو؛

·         ارزش روز خودرو؛

·         سقف تعهدات؛

·         مدت اعتبار بیمه؛

·         جریمه‌ها و تخفیف‌ها.

ویژگی‌های خودرو

بنا به اینکه نوع خودرو چیست، هزینه بیمه آن هم در زمینه بیمه شخص ثالث و بدنه متفاوت خواهد بود. برای مثال، قیمت بیمه خودرو ۲۰۶ با پیکان یا خودروهای دیگر یکسان نیست. برندمدل خودرو و قیمتی که دارد، ویژگی‌های آن مانند تعداد سیلندرها و البته کاربری‌اش روی تعرفه بیمه شخص ثالث و بدنه آن اثر می‌گذارند. کاربری خودروها هم باعث می‌شود که قیمت بیمه‌شان متفاوت باشد. برای مثال، قیمت بیمه خودروهای کشاورزی با خودروهای سواری یکسان نیست.

ارزش روز خودرو

ارزش روز خودرو هم در تعیین قیمت بیمه آن اثرگذار است. از همین روی، کسانی که قصد خرید انواع بیمه را دارند، باید متناسب با ارزش خودرویشان در زمان تقاضای خرید بیمه، این مبلغ را در نظر بگیرند. در واقع، با اعلام درست ارزش روز خودرو است که افراد می‌توانند هزینه‌ای مناسب و متناسب با ویژگی‌های خودروی خود از بیمه‌گران دریافت کنند.

سقف تعهدات

بیمه‌های مختلف دارای گزینه‌ها و پوشش‌های متنوعی هستند. هم در بیمه شخص ثالث و هم بیمه بدنه، برخی پوشش‌ها اصلی و اجباری‌اند و بعضی هم فرعی و انتخابی محسوب می‌شوند. بنا به اینکه چه پوشش‌هایی را انتخاب می‌کنید و سقف تعهدات برای پرداخت از سوی بیمه چقدر است، قیمت بیمه بدنه و شخص ثالث هم متفاوت خواهد بود. این را هم بدانید که هرچند شرکت‌ها در ارائه خدمات فرعی مختارند، اما باید سقفی از هزینه‌ها را در نظر بگیرند. به‌عبارت دقیق‌تر، بیمه مرکزی کف و سقفی را برای ارائه خدمات در نظر می‌گیرد و شرکت‌ها می‌توانند در این بازه اقدام به تعیین تعرفه و پوشش‌های خود کنند.

مدت اعتبار بیمه

مدت‌زمانی که برای ارائه خدمات بیمه از سوی بیمه‌گران در نظر گرفته می‌شود، معمولاً دو حالت دارد. امکان انعقاد قرارداد بیمه، معمولاً به دو شکل وجود دارد. یکی مدت‌زمان طولانی‌تری دارد و طی آن، بیمه‌گر در طول یک سال اقدام به ارائه خدمات بیمه می‌کند. دیگری هم کوتاه‌مدت است و خدمات در عرض چند ماه، مثلاً شش ماه در اختیار بیمه‌گذار قرار می‌گیرند. برخی از شرکت‌ها هم بیمه‌های مختلف خودرو را در بازه‌های زمانی دیگری مانند ۹ ماه هم عرضه می‌کنند. انتخاب بازه زمانی به‌عهده بیمه‌گذار یا همان شخصی است که اقدام به خرید بیمه می‌کند. با در نظرگرفتن نیازها و ترجیحات شخصی، نتیجه‌گیری درباره این موضوع مقدور می‌شود.

جریمه‌ها و تخفیف‌ها

هر شرکت بیمه بنا به سیاست‌های خود و در مناسبت‌های مختلف یا برای مشاغل گوناگون، تخفیف‌هایی در نظر می‌گیرد. نرخ این تخفیفات و درصدشان برای هر شرکت با دیگری متفاوت است. از همین روی، این عامل هم از مواردی است که می‌تواند قیمت بیمه خودرو را دستخوش تغییراتی کند. جریمه‌ای که صاحبان خودرو به‌ازای نداشتن بیمه شخص ثالث، ملزم به پرداخت هستند هم روی تعرفه و هزینه بیمه‌شان اثر می‌گذارد. بیمه شخص ثالث که اجباری است، جریمه‌ای روزانه دارد. یعنی به‌ازای هر روز که خودروی شما بی‌بیمه باشد، مبلغی جریمه به آن تعلق می‌گیرد. با در نظرگرفتن این نکات، درباره قیمت‌گذاری بیمه به نتیجه‌گیری می‌رسید.

آگاهی از نرخ و تعرفه‌های بیمه خودرو در بیمه بازار